C’est quoi un “paiement de facture“? Est-ce simplement payer une facture? Oui et non car en fait le terme désigne un moyen de paiement spécifique pour payer directement ses factures depuis son compte bancaire au Canada (ou dans d’autres pays avec un système similaire).
Le paiement de facture ou bill payment est en effet un mode de paiement que beaucoup ne connaissent pas avant d’arriver au Canada. C’est certes intuitif, mais un manque de connaissance cumulé à un excès d’anticipation à distance conduisent certains qui veulent être futés à faire des choix non optimaux en particulier chez ceux qui veulent se dispenser d’ouvrir un compte au Canada…
Ce mode de paiement consiste à trouver le destinataire du paiement directement dans les listes depuis sa banque (site internet pour une majorité ou au guichet), et à initier le paiement du montant voulu depuis sa banque. Ça ressemble au virement mais ce n’est pas tout à fait comme un virement.
À quoi ça ressemble
Voici quelques exemples d’écrans d’application mobile pour ajouter une facture à sa liste, puis un pour la payer. Le détail varie selon chaque institution financière canadienne mais ça se ressemble.
C’est très simple mais c’est séparé des virements.
(Cliquez sur une capture pour l’agrandir)
Certains reconnaîtront ici Desjardins et PC Money (PC Argent).
Vous devrez oublier votre façon de faire d’ailleurs et vous habituer à un nouveau mode de paiement parfois indispensable
Peut être payez vous en France certaines factures par prélèvement automatique? Il est vrai que le débit pré-autorisé sur compte bancaire ressemble à ça, peut vous être proposé, mais ne croyez pas que cela peut être mis en place dans 100% des cas pour payer tout type de facture à temps.
Peut-être payez vous par carte vos factures? Typiquement au Canada ça va poser problème pour plein de types de factures qui ne prennent pas la carte de crédit, sachant qu’en ligne la carte de débit ce n’est pas trop ça. Le fournisseur d’électricité Hydro-Québec ne prend pas de carte de crédit, les “factures d’impôts” non plus, les factures de carte de crédit encore moins (on ne paye pas du crédit avec du crédit sauf exception), la SAAQ va également refuser que ce soit pour le permis ou l’immatriculation. La liste est longue de cas où une facture ne peut pas être payée en ligne par carte… Oui il y a plein de factures où vous avez le choix entre les deux, mais il en reste trop pour lesquelles il n’y a pas le choix.
Vous me direz reste le virement? Eh bien détrompez-vous, la plupart des destinataires payables avec l’outil “paiement de facture” ne pourront pas être payés facilement par virement avec numéro de compte (que ce soit national ou international), ni par virement interac…
En bref, ne supposez pas trop avec vos habitudes étrangères que l’on peut procéder de la même façon au Canada.
Comment paye t-on typiquement une facture d’électricité résidentielle Hydro-Québec? Eh bien à moins d’être en débit pré-autorisé sur compte bancaire canadien, le moyen le plus évident est le paiement de facture (cf leur site).
Bref, on oubliera l’idée de tout faire avec une option internationale d’un compte étranger, avec une banque européenne proposant de bon tarifs, avec Wise… Bien entendu ces solutions citées peuvent avoir leur avantage mais elles sont loin de remplacer un compte canadien.
Ça coûte combien ou ça rapporte combien?
Pour la plupart des gens, ça semble gratuit mais c’est plus compliqué. Pour les plus futés, ça peut rapporter.
En fait dans la plupart des institutions financières canadiennes, un paiement de facture compte comme une opération de débit. Le prix d’une opération de débit et le nombre d’opérations que vous pouvez faire avant frais supplémentaires dépendent de votre forfait bancaire que vous aurez choisi dans votre institution. Beaucoup croient que c’est gratuit parce qu’ils paient déjà le forfait illimité dans leur banque mais ce n’est pas forcément le meilleur choix.
Il vous suffit d’ouvrir un compte en ligne chez Tangerine ou EQ Bank pour pouvoir faire un nombre illimité d’opérations de débit sans payer de forfait, sans remplir de critère pour avoir la gratuité de forfait.
Si vous payez vos factures depuis PC Money (ou PC Argent), c’est encore mieux, on peut vous payer en points pour payer vos factures.
Ne vous détrompez pas, il y a plein d’avantages à ouvrir un compte dans une banque ayant encore des locaux, et pour un nouvel arrivant c’est typiquement la meilleure chose à faire ne serait-ce que pour les opportunités de bâtir son dossier de crédit en plus d’avoir un service. Sans compter qu’un temps de gratuité est courant pour un nouvel arrivant. Néanmoins une bonne stratégie est souvent de cumuler les avantages de chaque en ayant tout simplement plusieurs comptes.
Article clé à ce sujet: Banque traditionnelle, caisse, banque “en ligne” virtuelle ou fintech? Réponse surprenante!
Notez qu’avant de vous demander si un paiement de facture coûte ou rapporte, demandez-vous aussi si vous pouvez le payer par carte de crédit: oui il existe certaines factures qu’il faudra payer avec l’outil paiement de factures, mais d’autres peuvent être prélevées sur une carte de crédit avec des avantages: typiquement les factures de téléphone cellulaire, d’Internet, ça se paye très bien avec une carte de crédit avantageuse Visa ou Mastercard, parfois même Amex 😉
PC Money et Canadian Tire Mastercard le top du paiement de facture? Les grosses institutions?
Les cartes de crédit Canadian Tire ont la particularité de vous permettre de gagner des points Canadian Tire en payant d’autres factures avec l’outil “paiement de facture” pour leurs clients dotés de Mastercard. Attention ce n’est pas un paiement par carte de crédit du point de vue de celui qui reçoit, d’où la possibilité de payer Hydro-Québec et des taxes avec eux.
Je ne rentre pas dans le détail dans l’immédiat, réussir à le faire est une astuce non prioritaire pour ceux ayant déjà un dossier de crédit et n’est pas forcément la priorité dans la recherche de carte de crédit avantageuses (bien d’autres sont disponibles avec d’autres avanatages).
PC Money fournit presque les services d’un compte bancaire, est plus accessible à tous, ne compte pas pour une carte de crédit au dossier, etc.
Les deux proposent des bons plans pour gagner quand on paye des factures avec l’outil consacré: PC Money sur les 5 premières factures de plus de 50$ chaque mois (1 max par destinataire par mois), Canadian Tire est intéressant pour les factures de gros montants qu’on ne peut pas payer avec une autre carte de crédit (points au prorata de la facture, comme les points de carte de crédit).
Vous devez néanmoins savoir que chaque institution financière a sa liste de destinataires pour l’outil “paiement de factures”, et que pour une liste la plus complète possible, faut plutôt regarder ailleurs que chez ces deux là.
Par exemple, pour payer une facture de carte de crédit, typiquement on le fait depuis sa banque (peu importe l’émetteur qui peut être distinct) et non depuis Canadian Tire.
PC Money est assez complet mais il en manque aussi et ça va par exemple être dur de payer depuis leur compte une carte fournie par American Express…
Les grosses institutions ont typiquement une liste complète qui se ressemble: c’est à dire que chez RBC, CIBC, Scotiabank, TD, BMO, Banque Nationale, Tangerine et Desjardins vous aurez presque tout. Sans avantage particulier par contre. Et il peut y avoir des différences subtiles, par exemple si vous voulez envoyer de l’argent à Wise par l’outil paiement de factures (cf leur page si vous êtes curieux mais de toute façon on peut faire autrement).