Le dossier de crédit est souvent objet de mythes, de mystères et d’incompréhensions.
Dans des articles précédents, nous avons vu entre autres que bâtir un bon dossier de crédit, c’est indispensable ainsi que comment bâtir son dossier de crédit avec les cartes offertes par l’intermédiaire des offres pour nouveaux arrivants.
Voici cependant des questions qui reviennent souvent ici et là sur des groupes:
- est-ce que le téléphone cellulaire (ou téléphone mobile), ça compte pour le crédit?
- peut-on bâtir son crédit avec sa facture Internet?
La réponse est hélas plus compliquée qu’elle paraît. Il n’y a pas de réponse simple universelle, ça dépend de plus d’un facteur. Si vous voulez faire simple avec du très pratique: payez toutes vos factures à temps et utilisez un autre moyen pour bien bâtir votre dossier de crédit.
Dans ce qui suit, on explore un peu plus les nuances, pas forcément faciles à saisir de suite.
Quelques éléments présents dans les dossiers de crédits
Au Canada, Equifax et TransUnion gèrent chacun un dossier de crédit par personne. Les dossiers peuvent être différents mais très souvent quand tout va bien ils se ressemblent.
Un dossier de crédit c’est de l’information. Voici quelques exemples d’informations présentes:
- des informations personnelles type nom, prénom, date de naissance, adresse
- des informations sur les faillites, les proposition au consommateur (mesure utilisée quand ça va mal, pour éviter une faillite), les jugements, les recouvrements en cours
- des informations sur les comptes de crédit ouverts, de différents types
- des informations sur les enquêtes de crédit récentes (visible à tous ou visible par vous, selon le type d’enquête)
En fait c’est à différent titre qu’un service Internet à la maison ou qu’un service de téléphonie cellulaire peut compter pour le dossier de crédit.
Tous les acteurs sont tenus de fournir de l’information exacte aux bureaux, lorsqu’ils fournissent de l’information, mais tous ne fournissent pas de l’information.
Fait presque universel: Une facture en recouvrement, ça compte, et ça peut nuire assez vite assez fortement
Peu importe votre fournisseur, si vous avez un service postpayé (payé après sur facture), et que vous laissez une dette impayée trop longtemps, ça risque de passer au recouvrement et de vous nuire.
Dans ce sens, pour la très grande majorité des fournisseurs, une expérience négative peut entacher votre crédit (ou dit autrement nuire à votre réputation financière). Plus dur de vouloir prêter ou faire confiance à quelqu’un avec des tâches…
Assez courant: une enquête de crédit est assez probable sur du postpayé
Si vous prenez un service cellulaire non prépayé ou Internet à la maison, on risque de faire une enquête de crédit sur vous. Il se peut qu’elle soit visible aux autres, dans ce cas elle peut compter négativement.
Quelqu’un qui est perçu comme recherchant trop de crédit peut être perçu à risque. Néanmoins ne vous inquiétez pas excessivement: c’est tout à fait normal de souscrire à quelques services, faire des enquêtes pour se loger, etc. Si le nombre est raisonnable, ça risque de ne pas trop compter.
Si les demandes sont anciennes, elles n’ont plus vraiment de pertinence non plus.
Nettement moins courant: un compte ouvert figurant sur le dossier de crédit
Certains fournisseurs de service cellulaire, Fido de Rogers par exemple, reportent chaque mois la situation de votre compte, cela inclut:
- la date d’ouverture du compte
- somme mensuelle ou somme due
- les paiements sont-ils à jour ou en retard de plus d’un certain délai
- le type de compte “ouvert” (type différent des comptes “revolving” des cartes de crédit ou “installment” pour les prêts à mensualité)
Un fournisseur qui transmet les informations chaque mois peut certes vous nuire si vous gérez mal (comme presque tous, cf rubriques précédentes), mais il peut aussi faire progresser votre dossier de crédit.
Ça montre que vous gérez bien quelque chose depuis un certain temps. À ce titre, c’est plus facile de vous faire confiance qu’à quelqu’un inconnu du système, dit autrement ça vous bâtit positivement un dossier de crédit.
Cependant, l’impact positif est modéré. Dites vous qu’avec des cartes de crédit, même si vous commencez à 500$ de limites, en quelques années vous pouvez assez vite démontrer que vous gérer bien plusieurs cartes avec des limites en milliers de dollars voire en dizaine de milliers.
Déduction de tout ça: dans le meilleur des cas, ça aide un peu
Certains services, pas tous, pourraient vous aider légèrement. Si vous avez déjà des cartes avec belles limites bien gérées, l’information supplémentaire du cellulaire bien géré sera du détail.
Pour une hypothèque, les critères sont complexes, ne faites pas l’erreur d’aller à une seule institution et de trop accorder d’importance à la réponse, consultez plutôt un courtier hypothécaire. Pour un maximum de possibilités (de choix entre les offres des prêteurs), c’est vraiment mieux d’avoir au moins deux beaux comptes avec de belles limites, autre chose donc que juste votre cellulaire bien payé.
Néanmoins, il y a des cas où un cellulaire bien payé sans rien d’autre est mieux que rien. Avec plusieurs années de ça, on pourrait vous ouvrir une carte de crédit dite “facile” sans avoir besoin de passer par une offre nouveaux arrivants par exemple.
Et pour le score de crédit?
Contrairement à un abus de langage courant, vous n’avez pas un score de crédit, vous avez une multitude de scores (ou pointage) de crédit pouvant être calculés à partir des informations de vos dossiers. Le score n’est pas dans votre dossier mais est calculé à partir du dossier. J’y reviendrais.
Dites vous bien que les scores montrés sont typiquement ceux éducatifs pour consommateur plutôt que ceux qui servent à la prise de décision.
Le score c’est comme si un robot (parmi plusieurs différents) vous met une note en voyant le dossier sous les yeux. Focalisez vous sur avoir un bon dossier montrant du bien de vous et typiquement les bons scores suivront.
Bâtissez efficacement votre dossier de crédit!
Si vous ne l’avez pas lu et que vous êtes nouvel arrivant sans carte de crédit, lisez l’article sur les offres pour nouveaux arrivants. Un autre article détaille comment gérer une carte avec une limite faible (de 300$ à 1000$ par exemple).