Typiquement lorsqu’on obtient une carte de crédit pour la première fois, surtout en tant que nouvel arrivant, la limite de crédit est assez basse. Toutefois, ne méprisez pas les petits commencements. Cette carte est souvent un tremplin pour vos projets futurs, et ce même si vous n’avez pas pour projet de vous endetter.
De plus, même en dehors des projets proprement dit, cette carte pourrait fournir des avantages (remises et points), et pourrait surtout vous permettre d’obtenir des cartes encore bien plus avantageuses en peu de temps.
On s’accorde à dire qu’une limite à 500$ ou 1000$, c’est peu mais si vous savez les actions à ne pas faire, et celles à faire, bien des choses pourront changer.
Contexte typique
Le contexte typique est une institution financière qui vous veut comme client, accepte de vous laisser une chance mais sans prendre trop de risque avec vous.
Cela inclut très souvent la première carte de crédit donnée à quelqu’un venant d’arriver au Canada. Plus d’un nouvel arrivant s’est retrouvé avec une carte ayant pour limite 500$. C’est encore plus vrai si l’institution financière n’a pas la certitude de vos revenus, ce qui est le cas pour beaucoup arrivant avec un PVT ou autre permis ouvert…
Des petites limites sont parfois aussi données aux personnes qui obtiennent leur première carte de crédit, aux étudiants, etc.
Est-ce vraiment utile d’avoir cette carte?
Surtout ne refusez pas trop vite et n’annulez pas trop vite non plus une telle carte.
Tout d’abord cette carte sert à bâtir votre dossier de crédit, ce qui est quasi indispensable.
Ensuite cette carte sert d’opportunité pour avoir une limite plus haute plus tard, ce que très souvent l’émetteur accordera si tout va bien.
Le dossier de crédit pourrait vous aider à obtenir plus tard des cartes avec des avantages que vous ne soupçonnez pas. Par exemple, lorsque certains avec les bonnes cartes dépensent 100$ à l’épicerie ou à l’essence, avec la bonne carte ils récupèrent en plus de leurs achats 5$ de remise ou plus avec une stratégie de points et de billets d’avions 😉 D’autres articles reviendront sur ce sujet.
Enfin cette carte vous sert dans tous les cas où il vous faut une carte de crédit canadienne. Sachez que les cartes étrangères, les cartes prépayées, et les cartes de débit ne passent pas partout, je ferais probablement des articles supplémentaires à ce sujet.
Action immédiate: mettre des rappels sur son agenda
Mettez quelques rappels sur votre agenda.
À moins bien sûr que vous constatez que la suite peut déjà être fait immédiatement…
Si le conseil de base est plus tard, c’est parce que vous devez avoir une certaine expérience que vos dossiers montrent pour envisager au mieux la suite.
Par exemple un rappel dans 6 mois pour commencer, intitulé “envisager l’augmentation de la limite”. Si ce n’est pas proposé en ligne sur le site de l’émetteur de carte, appelez simplement le numéro au dos de la carte et essayez de décrocher ça. On vous demandera probablement votre situation d’emploi et vos revenus, ayez votre brut annuel en tête.
Vous pouvez aussi mettre un autre rappel dans 9 mois intitulé “revoir stratégies cartes” et en notant l’URL claircanada.com 😉 En effet c’est typiquement très payant et très avantageux de ne pas avoir juste sa première carte. Ne vous pressez pas, nous y reviendrons.
Utilisez la carte tous les mois, ayez un solde non nul, faites vos paiements
Ensuite, il est important que votre carte paraisse active, idéalement au moins une ou deux utilisations par mois avec un solde non nul. De cette façon, elle sera active du point de vue de l’émetteur de la carte et du point de vue de celui qui lit votre dossier de crédit.
Quand je dis “solde non nul”, je vous encourage quand même à payer votre relevé de carte au complet dans les délais pour éviter les intérêts. Mais par vos nouvelles dépenses (à paraître dans le relevé suivant), votre paiement n’annule pas le solde en cours.
Faites votre paiement minimum de relevé dès que vous le pouvez (c’est un incident que de ne pas le faire dans les délais donc ne prenez pas de risque). Planifiez le reste du paiement complet genre une semaine avant échéance. Certains remplissent un formulaire pour que le paiement minimum soit prélevé automatiquement sur un compte bancaire, si proposé par l’émetteur de carte, c’est une bonne option.
Voici un scénario simple à deux usages par mois de la carte de crédit qui suffit à avoir une carte active du point de vue dossier de crédit:
- le service cellulaire ou Internet à la maison payé automatiquement sur la carte de crédit
- à chaque réception de relevé, utilisation de la carte pour la première petite dépense en magasin
Une utilisation par mois peut suffire, surtout si vous analysez bien votre dossier de crédit, les particularités de reporting de votre carte, etc, cet exemple pour faire “simple” et efficace n’est pas le seul valable.
En faire plus, sans dépasser 30% d’utilisation
Pour avoir un bon score de crédit (sujet complexe sur lequel nous reviendrons), votre % d’utilisation de la carte ne devrait pas dépasser 50%, et si possible ne pas dépasser 30%. C’est très peu car avec une carte à 500$ de limite ça ne fait que 150$ pour 30% et 250$ pour le 50%…
Je tiens à rassurer tous ceux qui dépassent ce pourcentage: ce n’est pas un drame. Ce n’est pas un incident. Si ça vous arrive, redressez le tir, moins de deux mois après tout sera comme si vous n’aviez pas eu un % d’utilisation élevé.
C’est la valeur courante qui compte ou presque. Il y a des subtilités sur la mise à jour du dossier de crédit une fois par mois, puis une autre subtilité sur la possible consultation d’un dossier qui ne date pas du jour.
Bref voici quelques astuces qui vous permettent d’en faire plus avec votre carte de crédit, sans dépasser les seuils que vous ne voulez pas dépasser.
L’approche des paiements plus fréquents
Voici une approche qu’on oublie typiquement de vous expliquer: lire les conditions de votre carte, et si rien ne l’empêche faire des paiements partiels du solde de votre carte sans attendre le relevé.
Typiquement, faire 2 fois par semaine un paiement partiel du solde de la carte ne pose aucun problème…
Par paiement anticipé partiel, il s’agit de ramener le solde très bas sans le ramner à zéro. Par exemple tout payer sauf 10$. Mais bien sûr, le paiement non anticipé du relevé devrait être complet en plus de dépasser le montant minimum. Si c’est nécessaire pour éviter les intérêts, ramenez le solde à zéro mais en principe les nouveaux achats suffisent à éviter cette problématique.
Ainsi avec un peu de méthode vous pouvez facilement avoir en permanence un solde de carte très bas, mais non nul.
Ayez d’autres cartes en main
Si vous avez déjà un bel historique de crédit, vous pouvez peut-être tout de suite envisager d’autres cartes. Mais si ce n’est pas le cas?
Eh bien, en plus de toujours avoir du cash au cas où, vous pouvez aussi avoir plus d’une carte en main et ce de plus d’une façon:
- Peut-être payerez vous beaucoup avec votre carte de débit au début, même si c’est loin d’être optimal de continuer trop longtemps comme ça…
- Vous pouvez avoir des cartes de votre pays d’origine que vous avez peut-être pu conserver le temps de la transition (attention certaines cartes de ce type sont avantageuses, d’autres des occasions de frais, j’y reviendrais peut-être).
- Enfin, il y a tout un tas de cartes canadiennes qui ne sont pas de vraies cartes de crédit, que vous devez alimenter d’abord, mais qui peuvent quand même vous donner de légers avantages.
Sur ce dernier point, vous pourriez obtenir assez vite des cartes qui fonctionnent plus ou moins comme des cartes prépayées rechargeables telles que la Mastercard EQ Bank, la carte du compte PC Money (ou PC Argent), la carte Wealthsimple Cash…
Vous pourriez avoir facilement 1% de retour sur toute catégorie de dépenses sans même utiliser une vraie carte de crédit. C’est très peu comparé à ce qu’on peut faire avec un portefeuille de vraies cartes de crédit optimisées, mais c’est déjà mieux que rien et ça se compare même bien à beaucoup de premières cartes de crédit. Je ferais probablement quelques articles à ce sujet.
Note: cet article reflète l’opinion générale de son auteur et ne constitue pas du conseil proprement dit étant donné que je ne connais pas votre situation individuelle précise. J’espère que cela vous est quand même utile.